Dinheiro para a tomada Depois de 15 anos na indústria de benefícios corporativos, Katherine Rapp é bastante inteligente quando se trata de prever quantos funcionários se apresentarão para as suas sessões voluntárias sobre os benefícios do grupo de trabalho. Se ela oferece almoço grátis, o shell obtém mais compradores. Concursos atraem as pessoas também. Mas se ela é perfeitamente honesta, Rapp, vice-presidente de serviços de aposentadoria para Corporate Benefit Analysts em Kitchener, Ont. Diz-lhe que apenas 10 a 15 de trabalhadores elegíveis se preocupam em participar. Se os números baixos uma vez a surpreenderam, eles não mais. Você sabe, o maior problema que as empresas têm envolve seus empregados para dar uma piada, ela diz sobre benefícios corporativos que vão desde planos odontológicos até lucrativos programas de poupança para aposentadoria. É um ambiente muito difícil de tentar garantir que as pessoas estejam fazendo o que é certo para si mesmas e tirar coisas grátis. Isso é certo, Canadá. Coisa. Do seu empregador. De graça. Sem condições. No entanto, apesar de ter oferecido benefícios corporativos generosos no valor de centenas ou mesmo milhares de dólares por ano, muitos de nós não cobramos. De acordo com Morneau Shepell, uma empresa que presta recursos humanos e serviços de consultoria atuarial na América do Norte, apenas cerca de um terço de Os funcionários com sorte o suficiente para ter acesso a um plano de pensão no local de trabalho incomodam-se a optar. Mas o que isso significa em dólares e cêntimos. Tome planos de contribuição definida (DC), em que seu empregador fornece contribuições gratuitas para um valor fixo em seu nome a cada ano ( Normalmente 3 a 6 do seu salário). Para se qualificar, tudo o que você precisa fazer é fazer suas próprias contribuições correspondentes, deduzidas automaticamente do seu saldo de pagamento. Dados divulgados pela Sun Life Financial em 2017 relataram que os canadenses perderam até 3 bilhões ao não aproveitar ao máximo os planos de DC. Dito de outra forma, afastar-se desse tipo de programa de correspondência de empregadores é, em essência, como recusar um aumento de 3 a 6. Surpreendentemente, não pensamos em bagging marrom nem em cupons para economizar um pouco de dinheiro, mas nunca se preocupe em ler nossos documentos de recursos humanos para descobrir economias substanciais que tenham o poder de criar riqueza a longo prazo. Há, obviamente, muitas razões pelas quais deixamos dinheiro na mesa: nem sempre os grandes poupadores, em primeiro lugar, receberam muitas escolhas e ficaram sobrecarregados às vezes, simplesmente não entendemos nossos benefícios e, é claro, há uma simples inércia antiga. Mas é hora de chutar essas desculpas para o freio. Para ajudá-lo a entrar em alguns dos generosos benefícios que você pode estar perdendo, nós criamos uma visão geral dos itens que você quer verificar e algumas histórias para aprender com outros canadenses para garantir que você Aproveite ao máximo o seu plano agora. Pensões dos Empregadores Pergunte a Darrell MacDonald que conselhos financeiros que ele deu aos jovens funcionários e o veterano editor de cinema de Toronto é rápido com uma resposta: comece a economizar. MacDonald deve saber. Tenho mais de 50 anos e estou mexendo, ele confessa. Enquanto MacDonald tem uma pequena pensão do estúdio de animação não sindicalizado com quem ele trabalhou por 23 anos, ele simplesmente deseja que ele não tenha deixado que seu plano de pensão de associação de guild dos diretores adormeça por décadas enquanto ele era um empregado lá. Ele recebeu a opção de contribuir, mas admite que ele estava pensando em curto prazo e queria gastar mais seu paycheque. Eu não estou começando a partir do zero, vamos colocá-lo assim, ele diz. Mas provavelmente eu teria uma quantidade substancial de dinheiro sentado aqui agora se eu paguei as taxas da minha aliança todo o caminho. Hoje, seu plano de aposentadoria é apenas continuar trabalhando enquanto ele estiver saudável. Embora a história de MacDonalds seja talvez única de sua indústria, ainda destaca a triste realidade daqueles que renunciam a fazer contribuições para planos de previdência no longo prazo. Em uma recente pesquisa da CPA Canadá sobre pessoas com mais de 55 anos, quase metade dos entrevistados desejava que eles economizassem mais dinheiro para se preparar para a aposentadoria. Então, por que não tirar proveito de uma pensão no local de trabalho se tiver sorte o suficiente para ter acesso a um. Certamente, agora, todos ouviram falar de planos de benefícios definidos (DB) no Cadillac de todas as aposentadorias no local de trabalho que são geridas profissionalmente e pagam rendimentos de aposentadoria garantidos. Na maioria dos planos de DB, você e seu empregador contribuem. Se você tiver a oportunidade de optar por um desses, considere-se muito afortunado, porque hoje em dia, mais empresas estão trocando planos de banco de dados para o plano de DC acima mencionado. A principal diferença é que os planos da DC esperam que os empregados assumam algum risco de investimento: enquanto seu empregador supervisiona e contribui para o programa, seu nível de renda de aposentadoria não está garantido. Em vez disso, depende de você decidir como investir o dinheiro, geralmente escolhendo entre um menu de opções de fundos mútuos. Embora os planos de DC não sejam tão desejáveis quanto os planos de DB, eles ainda valem a pena. Além das contribuições de correspondência gratuitas da sua empresa, os planos de DC geralmente oferecem taxas de gerenciamento mais baixas que podem ajudá-lo a obter mais de seus retornos de investimento. Se você está passando esse tipo de oportunidade, tenha em mente que o investidor típico de fundos mútuos não é provável que faça um investimento melhor por conta própria, como ilustra o gráfico a seguir. Ainda assim, algumas pessoas hesitam em optar por qualquer tipo de programa no local de trabalho simplesmente porque não confiam no empregador ou no próprio plano de pensão. Essa desconfiança é injustificada. Fred Vettese, atuário-chefe da Morneau Shepell, explica que as contribuições definidas se destinam a um fundo fiduciário protegido, mesmo que o empregador falisse. Embora os investimentos reflitam o mercado e irão subir e cair como qualquer outro investimento, o mau desempenho do empregador não o afetará. Muitos funcionários cépticos também podem pensar que há uma captura quando se trata de cobrar contribuições em planos de previdência. (Não é.) Mas heres algumas boas notícias para procrastinadores de pensões: Se você não se inscreveu anteriormente no plano de sua empresa, alguns empregadores irão permitir que você compre o quarto de contribuição para trás, você é elegível para. Em outras palavras, se você trabalhou durante um ano antes de se inscrever, você pode ter contribuído com um montante fixo com base em seu salário e idade. Em alguns casos, o mesmo se aplica a outros períodos em que você não pode ter pago no plano. Estes incluem: folhas de ausência não remuneradas, maternidade e folhas parentais, ou mesmo períodos de emprego sazonal e contratual antes de você ter permissão para comprar no plano de pensão. Comprar o quarto não utilizado não só aumenta o total anual da pensão, mas também pode permitir que você se aposente um ano ou dois cedo. Não tenho certeza se o plano da sua empresa permite recompras Em caso de dúvida, pergunte. RRSPs e Ações da Companhia Em vez de planos de pensão, alguns locais de trabalho podem oferecer programas de grupo RRSP ou Taxa de Poupança Livre de Impostos (CELI), nos quais os empregadores combinam as contribuições feitas pelos funcionários até um limite definido. Estes funcionam de forma muito semelhante aos planos de DC, a principal diferença é que os planos de DC legislaram as restrições de lock-in contra a retirada do dinheiro antes da idade normal de aposentadoria, enquanto que os RRSPs e os CELIs do grupo não. (Essa flexibilidade pode apelar para você.) Muitas vezes, esses tipos de planos de grupo oferecerão taxas de gerenciamento de investimentos mais baratas do que as oferecidas pelo banco. Mas, mesmo que o plano do grupo de sua empresa inclua taxas elevadas, ainda pode valer a pena se eles estiverem combinando sua compra de REER por 50 até um limite predefinido. De um modo geral, se o seu empregador oferece um programa de correspondência de grupo RRSP ou CSE, não ande, execute, para se inscrever. Tenha em mente também que as empresas que não oferecem programas de correspondência ainda podem oferecer acesso a fundos de investimento de baixo custo que serão gerenciados profissionalmente e reequilibraram anualmente para você em uma taxa muito menor do que a taxa de 2.5 que as ofertas de fundos mútuos padrão dos seus bancos tendem a cobrar. As ações ou opções da empresa também são oferecidas às vezes depois que um empregado esteve com a empresa há algum tempo ou para dar-lhes um incentivo para se inscrever. Seu valor segue o mercado, então, se as ações da sua compania subirem, você pode ver o seu ninho crescer. Uma (significativa) ressalva: se você se encontra permitindo que seu portfólio de investimentos se encha com o estoque de seus empregadores, essa é uma proposição extremamente arriscada. Em vez disso, é mais sensato retirar algumas de suas ações de tempos em tempos e investi-las em outros produtos, como fundos de investimento de baixo custo, de rastreamento de mercado ou fundos negociados em bolsa (ETFs) para diversificar o risco. (O Guia do Savvy Investors para RRSPs na p.30, irá ajudá-lo a encontrar uma ponderação apropriada para as ações da sua empresa.) Health amp Dental No ano passado, Kristin Doucet, uma editora do Ontario College of Teachers em Toronto, encontrou-se em extremidades soltas Sua filha que estava lidando com problemas sociais sérios na escola que estavam tendo impacto em sua saúde mental. Fracado, preocupado e incapaz de se concentrar completamente em seu trabalho, a Doucet reservou uma consulta com o Programa de Assistência aos Empregados (EAP) das organizações e foi à sala de reuniões para obter alguma privacidade para a chamada. Ela terminou conversando com um conselheiro treinado por 45 minutos e saiu com um plano de jogo para ajudar sua filha. Sentindo-se muito melhor, voltou a trabalhar com uma cabeça clara e não exigiu nenhuma taxa. Se ela tivesse feito uma consulta com uma psicóloga infantil, esse serviço teria levado suas costas a cerca de 185 (taxa típica para uma sessão de uma hora em centros urbanos). EAPs, que geralmente fazem parte de um plano corporativo de cuidados de saúde, podem ajudar os funcionários com uma infinidade de enredos emocionais e práticos do aconselhamento matrimonial para encontrar um novo clínico geral. E não se preocupe, esses serviços não são apenas gratuitos, eles também são estritamente confidenciais. Infelizmente, Doucet diz que muitas pessoas não aproveitam ou sabem que os serviços são oferecidos. Obtenha ofertas de bem-estar do empregador, como programas de perda de peso e gerenciamento do estresse: 45 dos planos de benefícios dos empregados incluem esses programas hoje. Algumas empresas, como a Accenture Inc. e a IMAX, oferecem subsídios aos empregados que estão passando por tratamentos de fertilização in vitro, que normalmente custam entre 10 000 a 17 000 no Canadá. Contudo, de acordo com o Inquérito Sanofi Healthcare 2006 de 2017, que acompanha os dados do plano de benefícios de saúde patrocinados pelo empregador, apenas 11 dos funcionários disseram que definitivamente utilizaram os serviços gratuitos disponíveis para eles, enquanto outros 23 tipos ou às vezes faziam. Grande erro, de acordo com Doucet. Ter um plano de saúde robusto com um PAE vale mais que um aumento no salário, diz ela. Se você é casado ou em um relacionamento em comum, também preste atenção em como seus planos de saúde e odontologia podem se complementar. Famílias com planos de trabalho separados podem não perceber que têm cobertura sobreposta e podem fazer reivindicações tanto para cônjuges quanto para crianças. Muitas vezes, os planos individuais apenas cobrem uma parte de certas despesas médicas, como cirurgia dentária ou medicamentos prescritos, mas aproveitando os benefícios de seus parceiros, é provável que você acabe com uma cobertura de quase 100. Existem regras sobre a companhia de seguros que você envia primeiro. Você deve primeiro arquivar uma reivindicação com seu próprio provedor de seguro, após o qual seu cônjuge pode então enviar o saldo devedor ao provedor. Para as crianças, quando há dois planos, o pai com a data de nascimento anterior no ano civil paga primeiro. E não se esqueça de serviços paramédicos, como serviços de quiropraxia, massagem, fisioterapia e serviços de crédito psicológico. (Acredite ou não, os serviços de aconselhamento subsidiado podem incluir conselhos de trabalho, se você não estiver satisfeito com seu empregador atual, eles poderiam, de fato, ajudá-lo financeiramente em encontrar um novo emprego.) Os serviços paramédicos são os benefícios empresariais mais utilizados após a droga Planos e muitas vezes oferecem até um valor fixo por ano (geralmente 500). Outra maneira de salvar Verifique sempre o valor do reembolso da reclamação. Os provedores de benefícios podem cometer erros, então, se você vir um número que não faz sentido, faça uma ligação. Embora a sobreposição da cobertura seja ótima quando se trate de planos de saúde e odontologia no local de trabalho, fique atento ao fato de que não está dobrando no seguro, diz Jason Heath, um planejador de taxa por serviço da Objective Financial Partners Inc. em Markham, Ont. Heath diz que ele muitas vezes vê isso acontecer onde as pessoas já têm suas próprias apólices de seguro, mas não se preocupam em verificar para ver o que seus empregadores oferecem. No final, você pode terminar pagando duas vezes pela mesma cobertura ou demais em uma área. Muitas pessoas não tem idéia do tipo de seguro que eles têm, diz Heath. Além disso, ele acrescenta, se você e seu cônjuge tiverem benefícios de seguro, examinem cada plano de perto e decidam se a escala em um está em ordem pode economizar algumas despesas desnecessárias. Pequenas coisas (que somam) Leia o manual de benefícios e você pode se surpreender com algumas das vantagens mais incomuns que você nunca conheceu. Eles podem adicionar um pedaço de mudança para a linha de fundo da sua casa. Por exemplo, as empresas de serviços financeiros são conhecidas por oferecer descontos de funcionários em tudo, desde cartões de crédito até hipotecas. Grandes corporações de mídia oferecem descontos extras em assinaturas por cabo, sem fio e revistas. Alguns empregadores ainda oferecem taxas legais com desconto de 5 a 10 através do serviço de referência de seus EAPs, que podem fornecer economias muito necessárias durante os distritos dispendiosos de divórcio. (Todas as 500 contagens, à direita) Outros benefícios de nicho que sabemos estão lá, que podem poupar algum dinheiro. Taxas de ginásio com desconto, aulas de ioga e treinamento de saúde (desde treinamento pessoal até aconselhamento de dieta). A firma jurídica Deloitte LLP ainda dá um generoso subsídio de 20 mil milhões que ajuda a cobrir o custo de adoção. Claro, não se esqueça dos pagamentos complementares da licença parental. Os funcionários mais jovens devem ver se o empregador os oferece. Receber, digamos, um extra de 300 por semana em cima do que o seguro de emprego fornece é uma dádiva de Deus para as famílias que lutam para pagar por tudo desde fraldas até a creche para seus filhos mais velhos. Você pode até ficar um pouco criativo com seus benefícios. Barbie Ladd, analista de seguro da Fergus, Ont. Tornou-se acumulado dias de férias bancárias em dias saindo na praia nas Maldivas, ao largo da costa da Índia há alguns anos atrás. Ela cobrado em 20 deles para compensar o custo da viagem de 13.000. Shes também cobrado em dias de férias para pagar reformas de casa. A maioria dos outros funcionários economizam e usam seus dias de depósito, ela diz. Mas eu não. Estou acumulando-os agora. Por que não seria meu dinheiro grátis? Um conto (de poupança) de dois funcionários Pense que você pode vencer o plano de contribuição definida (DC) do seu grupo ao investir no seu próprio Fred Vettese, atuário chefe de Morneau Shepell, não está tão certo. As contribuições correspondentes do seu empregador e as taxas de gerenciamento mais baixas em planos de DC podem fazer uma enorme diferença ao longo prazo. Para dirigir o ponto para casa, a Vettese executou os cálculos para dois funcionários: Sally, que investe 3 de seu salário no plano DC de fundos de investimento de baixa taxa (MER de 0,5), do qual o empregador coincide. E Tom, que investe 3 de seu salário em fundos de investimento padrão (MER 2.5) sozinho, mas não recebe correspondência. Ambos, Sally e Tom, têm 35 anos, ganham 60 mil por ano e esperam se aposentar às 65 (recebendo aumentos padrão ao longo do caminho). Abaixo mostramos como suas carteiras diferem após 30 anos, apesar de ambos ganharem um retorno médio de 6 (antes das taxas). Aos 65 anos, a conta Sallys fica em cerca de 410 mil, enquanto Tom só tem cerca de 151 mil. 9 comentários sobre ldquo Dinheiro para tomar rdquo Eu acho esse artigo interessante. De acordo com a conferenceboard. ca, a taxa de rotatividade do funcionário no Canadá varia de 7 a 20 por ano, por que um empregado se incomodaria em contribuir para um plano de aposentadoria que nunca pretendem usar. Na minha experiência pessoal, um funcionário tem que ficar com um funcionário por um Período de tempo para 8220vest8221 seus investimentos de aposentadoria, ou, se eles sairem cedo, eles se despedem da parte dos empregadores. A maioria desses planos de aposentadoria é 8220safe82218221secure8221 (geralmente significa que a taxa de retorno não é alta o suficiente para se proteger contra a taxa de inflação atual no Canadá, não o número imprevisível CPI). Os funcionários podem ser melhor colocando seu dinheiro em uma conta ING ou Tangerine (se eles não tiverem conhecimento de investimento), e obter a sua 1-2 (também muito inferior à inflação na verdade). David em 29 de fevereiro de 2017 às 11:23 am. Boa visão aqui, no entanto, sua ilustração para 8220Sally8221 e 8220Tom8221 poderia ter sido mais maçã em maçãs, mantendo o MER consistente para ambas as ilustrações. Certamente, não é verdade que os planos da DC ofereçam poucas opções de fundos de taxas, e é cada vez menos popular para as pessoas que investem por conta própria para usar fundos de taxas elevadas, dada a popularidade dos ETFs de baixa taxa. Uma comparação interessante seria mostrar 8220Sally8221 pagando 2,5 MER em seu plano DC, enquanto Tom investe sozinho em 0,5. Com a partida da empresa, o plano de DC continuaria por avançar, como deveria, mas o delta não seria tão rígido. Robert S em 29 de fevereiro de 2017 às 11h37. Interessante artigo, depois de ler os comentários, sinto que o ponto principal aqui foi perdido. Em qualquer idade em que você contribuiu para um programa DC compatível com a empresa, você está DOBRANDO seu dinheiro AGORA. É aí que os empregados devem parar de investir no plano da empresa, a maioria dos planos tem uma taxa de retorno horrível, os 6 usados no plano Sally8217s horrivelmente exagerados (300 por mês por 30 anos aos 6 é apenas 301,354.51). Tanto a Sally como a Tom devem investir em um fundo mútuo de ações de crescimento médio, altamente diversificado, estes retornaram 12 anualmente desde 1926. Também ambos deveriam usar as opções do CELI não RRSP. Na aposentadoria, todas as retiradas serão isentas de impostos, não tributadas, como no caso Sally8217s, com certeza8230, pegue Sally8217s total menos tributação (301,354.51 menos 25 equivale a 226.015,88), em comparação com Tom TFSA. Tom ganha as mãos para baixo. Tom8217s 150 por mês durante 30 anos às 12 é 524.244,62 TAX FREE Bernie Petkau em 7 de março de 2017 às 11:03 am Como comprar ações e vender ações no mercado de ações pela FT em 16 de maio de 2017 Alguns leitores me enviaram um e-mail sobre o Noções básicas de compra e venda de ações individuais, juntamente com a terminologia acompanhada. Embora I8217m não seja um comerciante comercial, tenho uma boa experiência de alguns anos em comprar ações individuais, então me sinto confortável, explicando o básico. Aqui estão as etapas envolvidas com a compra e venda de itens intermediários: 1. Inscreva-se com uma corretora de desconto. Eu escrevi uma comparação de corretagem de desconto que indica os vários custos envolvidos com cada corretor. Eu pessoalmente prefiro manter meus custos comerciais tão baixos quanto possível. As taxas de negociação, manutenção e câmbio (FOREX) devem ser contabilizadas ao avaliar o quanto uma corretora custará ao longo do tempo. Todos os corretores listados na comparação são segurados pelo CIPF (até 1 milhão da conta de negociação está segurada). 2. Financiar a conta Para financiar a conta de negociação, a maioria das corretoras de desconto permitem o financiamento por meio de cheque, transferência de contas e pagamento de EFTbill de qualquer conta bancária on-line. Eu pessoalmente uso EFT como eu acho o mais conveniente. Depois que a conta é aberta e financiada, a capacidade de comprar estoques nos mercados suportados deve estar agora disponível. Algumas corretoras, como Interactive Brokers. Tem acesso à maioria dos principais mercados públicos do mundo. 3. Obtendo Cotações Após a abertura da conta, espero que você já tenha determinado quais ações você está interessado em comprar. Antes de comprar, porém, os preços de negociação mais recentes devem ser determinados. Para fazer isso, entre na seção de citação da interface que exibirá o último preço, oferta, solicitação e volume. Último preço . O último preço ao qual as ações negociaram. Oferta. O preço mais alto atual por ação que um comprador está disposto a pagar. Pergunte. O preço mais baixo pedido por ação que um detentor de ações está disposto a vender. Volume. O número de ações negociadas durante o dia. 4. Comece a negociar Depois de obter a cotação em tempo real da segurança potencial para comprar ou vender, provavelmente haverá um botão 8220trade8221 por trás do qual haverá um monte de campos de formulário para preencher para fazer um pedido. Abaixo está uma captura de tela da página de negociação da minha conta Questrade WebTrader: Basta preencher os campos indicados e aperte o botão 8220preview order8221. Isso trará a conta para uma página de confirmação de troca para garantir que a informação correta foi inserida. O que todos esses campos significam, você já perguntou se eu os expliquei no próximo passo. 5. Terminologia de negociação Se você é qualquer coisa como eu na primeira vez que negocia, you8217 não tem idéia do que significam todos os campos do formulário na página de negociação. Segurança 8211 Este é o símbolo de ações da empresa para potencialmente comprado. Algumas corretoras como Questrade exigirão uma abreviatura do mercado após o símbolo (ou seja: RIM. TO). Outros, como o CIBC Investors Edge. Só exigirá o símbolo com o local de mercado escolhido posteriormente em uma caixa suspensa. Tipo de Pedido 8211 Para corretoras básicas de desconto, normalmente existem 3 tipos de pedidos, Mercado, Limite e Parada. Ordem de mercado: quando um pedido de mercado da BUY é colocado, o preço do pedido é pago, um pouco como o botão 8220comprém-lo agora8221 no eBay. As chances são de que o pedido será preenchido imediatamente, mas com frequência a um preço mais elevado do que o 8220 preço mais alto8221. Se um pedido de mercado VENDER for colocado, o mesmo acontece, exceto que as ações são vendidas ao preço da oferta. Ordem de limite: uma ordem de limite é onde o preço é especificado para comprar o estoque para evitar surpresas. A desvantagem está esperando até que um comprador atinja o preço limite que pode ou não acontecer. Pare . Este é um pouco mais avançado onde o preço da parada está definido para comprar ou vender. Por exemplo, uma ordem de perda de perda é definida para minimizar a perda que um comerciante está disposto a tomar. Quando o preço da parada é atingido, uma ordem de mercado é enviada a esse preço. Também há variações para paradas, como ordens de limite de paragem e vários tipos de paradas. Estes estão fora do escopo deste artigo, mas eu posso entrar neles em outro momento. Quantidade 8211 O número de ações para compras. Preço 8211 Se for selecionada uma ordem limite, este é o preço no qual o estoque será comprado se o mercado atingir o preço limite. Duração 8211 Esta é a duração que o pedido permanecerá aberto se não for executado imediatamente. O dia manterá o pedido aberto até o final do dia de negociação e Good Till Canceled (GTC) permanecerá aberto até ser cancelado manualmente. Preferencial ECN 8211 A maioria das corretoras do banco não permite que a ECN seja escolhida. Mesmo que o façam, eu sempre deixo isso em auto. Brokerages como Interactive Brokers cobrará extra se o roteamento ECS AutoSmart não for selecionado. Isso conclui os princípios básicos do estoque de compra com um corretor de ações on-line. Se você tiver alguma dúvida ou qualquer coisa a adicionar, deixe-os nos comentários. Bem-vindo StumbleUpon Visitor Se você gostou deste artigo, pegue um segundo do seu tempo para dar um 8220thumbs up8221. Obrigado Se você quiser ler mais artigos como este, você pode se inscrever no meu serviço de boletim gratuito abaixo (não o enviaremos spam). Posts Relacionados:
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